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良币驱逐劣币 构筑校园金融新格局

2017-10-30 10:24:13 湖北日报网 

良币驱逐劣币 构筑校园金融新格局

  湖北日报讯 图为:邮储银行武汉市分行——汉口学院金融知识进校园活动现场。

  为贯彻落实银监会、教育部以及人社部《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(银监发[2017]26号)文件精神,及湖北省政府金融办、湖北银监局、湖北省教育厅有关防范和处置非法校园贷的有关要求,邮储银行湖北省分行迅速行动,积极落实,走进高校,布点高校,发挥主流银行作用,担当国有银行责任,为广大高校学生宣传金融知识,提供正规金融服务,帮助学生远离非法校园贷侵害,树立健康消费观和人生观,度过富有青春、激情、积极向上的大学时光。

  10月19日,邮储银行武汉市分行副行长王砚走进汉口学院,以她丰富的人生阅历和工作经验、严谨的专业精神,生动翔实地为该校新生代表送来一场受用不尽的金融公益公开课。以下为主题演讲内容精彩摘要,以飨读者。

  2017年,全国在校生超过3400万人。按照人均信用消费3000元到4000元估算,大学生信用消费市场规模超过1000亿元。校园贷产品之所以能够此前在校园疯狂肆虐,从另一个角度也说明了高校学生对于金融产品有很大需求。由于良莠不齐,疏于管理等因素,各小贷公司和高利贷个人都涌进来,也出现了诸多负面事件。一些校园贷平台利用大学生金融知识的缺乏、信息不对称等,疯狂推广,中介充斥,门槛过低,额度过高,息费过高,重复授信,野蛮催收。有的校园贷平台发放的贷款利率最高达到了年化100%多,造成极恶劣影响。

  提高防范意识 明辨“非法”陷阱

  下面通过几个具体的案例跟大家一起分析一下非法校园贷到底耍了哪些“神秘”伎俩,帮助大家认清其背后违法运作的本质,避免同学们陷入网贷骗局。

  拆东补西:恶性循环后休学打工。小吴原本是汽修专业的在读大三学生。今年2月份,他因缺钱用而着急,向一个名叫“闪某学贷”的网络贷款平台申请借800元钱,但减扣了手续费后,到手只有680元钱,当时约定一个月后还本金800元,但逾期后,一天要多还36元的利息。就因为一时大意,逾期不到一个月,他连本带息总共被迫还了约1500元。事后,他曾联系催款员,要求对方删除贴吧内有关他欠账的信息,但还款后,对方对此前公布的信息不理会。

  在学校贴吧上被公布的那笔账,只是小吴年初借的最小的一笔。他坦承,实际拖欠了十几个网络借贷平台的欠款已经高达6万多元,现在每个月的贷款利息就高达5000多元。连他自己都记不清,具体怎么欠下这么多账的了,感觉每次就借几千块钱,总计6万多元的欠款,他自大一开始接触,到大三上学期,借钱的平台多得数不过来,现在每个月接到定时来的电话和短信,他才知道又到还款时间了……拆东墙补西墙借款抵债越欠越多,利息像滚雪球一样增长。小吴说,刚开始,没钱还,只能从一个平台借钱,抵另一个平台的欠账;到后来,欠的多了,要从另外几个平台借钱,去抵前一个平台的账。这些平台很多都不告诉具体的利率。一般借的金额少的,每天利息几块钱,到几十块不等,看不出来有多少,等意识到已经晚了。

  畸形衍生:“裸贷”再触法律底线。小周同学20岁,是一所职业技术学院大二学生。去年10月,她在学校卫生间的墙上看到了一则贷款广告。当时,正想购物的她索性添加了业务员的微信,并按要求发去了本人身份证照、学生证照和手机通讯录等信息。此外对方还有一个要求:手拿借条,拍摄裸体照片和视频。对方解释,这些照片只是作为抵押物,若按时还钱,一定不会流传出来。小周认为反正借款金额并不大,还款应该不成问题就照做了,并签订了一张借条以本人照片和视频作抵押,如果逾期不还,自己承担后果,本借条具有法律效果。第一笔借款5000元,扣除审核费、照片保密费等费用,小周拿到手的钱其实只有2750元。事后她只记得,每个月生活费1000元,时常感觉不够花,至于借来的钱花在了何处,她已经不记得了。按照约定,贷款一周内还清,否则每周要付利息287元,直到钱还清为止,单靠生活费显然是不够的。在业务员的介绍下,小周加入了一个借贷QQ群,找别的借贷平台借钱还债。半年以来,她总共通过30多家借贷平台借钱,去掉手续费,她拿到手的本金共8万多元。但算上利息她总共要还近26万。今年过年期间,小周关掉了手机,与外界断了联系。春节过后,债主依旧联系不上她,给其通讯录群发了催债短信。4月3日,小周的裸照被发到父亲、姑姑、姨妈和同学的手机上。充满耻辱与懊悔的小周已无法再回到学校面对校园生活了,并且担心讨债者找上门,最终和父亲一起到外地打工,就这样放弃了学业,结束了自己本该充满美好的校园生活。

  在上述“裸贷”事件中,借贷双方都默认将不雅视频等记录个人隐私的物品作为借款的抵押物。因此,有三个问题需要大家注意:一是这种担保的借款合同有法律效力吗?裸照作为抵押物违背了最基本的公序良俗原则,担保法、合同法以及司法解释都明确规定了抵押物的范围,裸照根本不在法律规定的抵押物范围内。也就是说,就算借款人明确同意以裸照作抵押,这样的抵押合同也是无效的。

  二是以裸照设立抵押的合同是否可以撤销?一般案件中借款人主动提供裸照,在此过程中,没有人胁迫,也没有其他可撤销的情形,而且这些大学生已经具备完全民事行为能力,拿裸照来贷款也基本出自本身真实的意思。这种在互联网环境下所发生的借贷行为,很难认定存在另一方胁迫拍照、签订借贷合同的情形,所以这种借款合同被撤销的几率不是很高。

  三是这起“裸贷”事件中传播“裸照”的行为应该如何定性?中国互联网协会信用评价中心法律顾问、著名律师赵占领认为,如果债权人在网上散布借款人的裸照信息,这就明显侵犯了当事人的隐私权、名誉权。债权人以此牟利的,还会涉嫌制作、复制、贩卖、传播淫秽物品牟利罪。债权人以传播借款人裸照威胁借款人偿还本金和高额利息,这种行为可认定为敲诈勒索罪。

  中介乱象:拉下水,难上岸。季刚(化名)不慎涉水校园贷后欠下几万元的债,到现在还没有还清。他接触贷款中介后被发展为兼职业务员,也发展过不少身边的同学在自己参与的中介贷款,两年来被自身的负债和内心的负罪感压得透不过气,学业基本上也都荒废了,面对即将到来的毕业季,他懊悔不已,感觉自己本该美好的大学生活被非法校园贷完全毁了。他吐露了校园贷款中介的运作模式:

  工作室内工种包括操作员、代理、学徒。操作员负责平台系统操作,按单固定提成;代理从线上、线下各种渠道拉学生客户,从中介手续费中抽成;学徒想学技术,但拜师费用往往在数千元。对大部分网贷平台而言,个人可直接在网页或客户端办理。但中介们往往宣称其代办的成功率高、下款快,很多平台都是有内部通道,工作室会和内部审核员合作,优先审核 。

  工作室收集整理了针对不同贷款平台的风控情况,包括各省市可办理贷款的院校名单、借款人户籍所在地限制等具体要求。对于申请的最后一关电话审核,会事先教学生编好回答话术。由于校园网贷平台目前不与人民银行征信系统关联,工作室可以帮助一名大学生同时在多个网贷通过审核,同时贷到多笔款。

  除传统的代理业务外,还开展网贷平台代还垫付业务,从中收取手续费。此外还有分期购物的平台的套现业务,如电商分期购买的价值4000元的手机,在中介处套现可以拿到1000元的现金,中介则将手机销售变现赚取差价。

  “正规军”普惠校园 推动金融服务创新

  诸如此类的市场乱象背后,反映出大学生金融知识、法律常识、财商教育的欠缺,还反映出正规校园金融服务和管理措施的缺位。

  2017年,为了扼制部分平台变相违规放贷,校园贷监管政策在2016年的基础上持续加码。截至6月23日,全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场,其中37家平台选择关闭业务,占总数的63%;目前还在开展校园贷业务的互联网金融平台,主要是消费分期和存量业务,消费分期和在线信贷基本也取消了专门针对校园学生的分期贷款业务,一些消费金融平台也会对校园客户“区别对待”。6月28日,银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》,要求一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务,并明确退出时间表,并要求商业银行在风险可控的前提下,有针对性地开发金融产品,向大学生提供定制化、规范化的金融服务。

  2017年4月,在银监会经济金融形势分析会释放出鼓励银行进入校园贷市场信号后,商业银行纷纷响应号召,着手推进大学生消费金融产品创新。

  商业银行已经积累了丰富的消费金融业务管理经验,拥有了更为稳健的市场分析和风控模型,掌握了更为前沿的大数据分析和互联网金融运作技术,这次银行“正规军”重回校园,势必用更加优惠、快捷、健康、透明的贷款产品促成“良币驱逐劣币”的校园金融治理新格局,进一步规范大学生征信管理,重新开启校园消费金融健康发展的新局面。

  目前银行能为大学生提供的消费金融产品包括助学贷、留学贷、信用卡、小额信用消费。特别是在满足大学生日常消费需求的小额信用贷款方面做出了很多创新的努力。商业银行通过自主研发客户识别及风险控制模型,或与互联网金融机构开展技术合作,在贷款流程的便捷性、贷款要素的灵活性等方面进行了优化,使更多的大学生能够享受到安全、方便、优惠的贷款服务。今年以来,此类创新产品密集推出,邮储银行针对学生消费推出的“邮学贷”,为有贷款需求的大学生提供了丰富的选择。

  除信用贷款模式外,一些银行还采用校园版信用卡模式提供授信,通过开展丰富的商户合作优惠活动为大学生提供方便、优惠的购物分期服务。

(责任编辑:孙岩 HN075)
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